En lisant cet article, les propriétaires de bateaux charter apprendront les différents types d'assurance, les coûts des polices et quels types d'assurance conviennent le mieux à l'activité de location de yachts. Les conseils des avocats de l'équipe topRik, comme toujours, sont basés sur notre propre expérience avec notre flotte de charter SimpleSail, située dans nos marinas en Croatie et au Monténégro.
Nous souhaitons vous avertir dès le départ que c'est un sujet très vaste, comme tout aspect de la législation en matière d'assurance, car chaque cas d'assurance individuel a ses propres nuances. Nos experts juridiques ont essayé de mettre en évidence les principales dispositions qui peuvent guider les propriétaires de yachts de location dans le choix du type d'assurance. Mais avant de contacter une compagnie d'assurance pour rédiger un contrat, nous vous recommandons néanmoins de consulter d'abord des avocats indépendants spécialisés en droit maritime.
Aperçu de tous les types d'assurance pour yachts sur le marché européen
Aujourd'hui, le secteur de l'assurance propose aux plaisanciers, y compris les propriétaires de bateaux charter, une grande variété d'assurances :
- Assurance médicale pour les voyages à l'étranger - couvre les éventuelles dépenses liées à la prestation de soins médicaux à l'étranger, généralement requise par tous les pays pour les étrangers arrivant sur leur territoire, avec souvent plusieurs niveaux de couverture.
- Assurance invalidité – couvre le risque de devenir invalide pendant la navigation, particulièrement recommandée pour ceux qui participent à des régates sérieuses, ainsi que pour tous les plaisanciers professionnels - athlètes ou transporteurs de bateaux.
- Assurance responsabilité civile. Sur le marché européen, ce type d'assurance (appliqué à la navigation) est divisé en trois types principaux : assurance responsabilité du propriétaire du navire ; assurance responsabilité du capitaine (skipper) ; assurance responsabilité personnelle.
- Assurance CASCO. Ce type d'assurance couvre les éventuels dommages au navire, à son équipement et (dans certains cas) aux effets personnels à bord en cas de dommages ou de perte. Il est important que l'assurance couvre pleinement tous les risques maritimes possibles (de l'échouement aux attaques de pirates) selon le principe "ce qui n'est pas expressément exclu est entièrement inclus", ce qui n'est pas encore la norme en Europe.
- Assurance en cas d'annulation d'une location ultérieure en raison de dommages au yacht. Ce type d'assurance devient de plus en plus populaire. Il protège l'équipage ayant loué le bateau des conséquences désagréables si les dommages causés par l'équipage au bateau loué sont si importants que le propriétaire est contraint de refuser de louer le bateau à l'équipage suivant.
- Assurance dépôt.
- Assurance contre les accidents à bord.
- Assurance accident personnel. Ce type d'assurance couvre généralement les frais de santé non couverts par l'assurance maladie classique.
- Assurance contre l'interruption imprévue de la navigation de charter. Cette police d'assurance couvre les dépenses déjà engagées par les membres de l'équipage si le skipper ne peut pas participer au voyage et qu'aucun remplaçant n'est trouvé.
- Assurance contre les frais juridiques imprévus. C'est un domaine d'assurance relativement nouveau et très vaste, avec des cas particuliers pour les propriétaires de navires.
- Assurance vie. Ce type d'assurance est généralement conclu en faveur des proches parents de l'assuré en cas de décès soudain.
Lors de la conclusion des contrats d'assurance susmentionnés, vous devez vous assurer que la police couvre tous les événements assurés sur le yacht pendant la navigation.
Le propriétaire d'un yacht de location, et en particulier une société, devrait savoir quels types de contrats d'assurance un locataire peut conclure. Regardons brièvement les principales polices.
Assurance charter. Trois principales polices
Rafales, tempêtes, collisions, échouements - tous ces phénomènes entraînent parfois des conséquences désagréables sous forme de dommages au yacht loué. Et alors se pose la question : qui paiera pour cela ?
Assurance responsabilité civile du capitaine envers les tiers
Cette forme d'assurance est la plus importante pour une personne louant un yacht. Les spécificités de la navigation sont telles que le capitaine (selon le Code de la marine marchande) est responsable de presque tout ce qui se passe à bord. Les pertes pouvant être causées en cas de ses actions inappropriées (ou inactions) peuvent être telles qu'elles peuvent facilement conduire à une faillite personnelle, notamment en cas de perte du navire, de décès ou de blessure grave d'un membre de l'équipage. Bien sûr, il est conseillé d'éviter un tel développement en assurant sa responsabilité.
Souvent, une société de location propose, avec un yacht loué, un contrat d'assurance couvrant la responsabilité du propriétaire du yacht envers les tiers. Et tout aussi souvent, les capitaines pensent que cet accord s'applique pleinement à eux en tant que personnes ayant officiellement loué un yacht au propriétaire et les protège pleinement dans toutes les situations. Cependant, la situation n'est pas aussi simple.
Dans tous les pays, de tels contrats ne sont pas obligatoires (contrairement à l'assurance automobile, par exemple) : en Europe, l'assurance responsabilité des propriétaires de navires n'est obligatoire que par la loi en Espagne, en Italie et en Croatie.
Dans un certain nombre de pays, ces contrats, bien que obligatoires, ont un montant d'assurance extrêmement faible requis par la loi, et il n'existe pas de procédure uniforme même au sein de l'Europe unie à cet égard. Si, par exemple, en Italie, un tel accord couvre nécessairement un montant de dommages équivalent à plusieurs millions d'euros, en Croatie, ce montant est un peu supérieur à cent mille euros, ce qui peut être complètement insuffisant en cas de dommages graves.
De tels accords peuvent comporter de nombreuses clauses (en plus de celles déjà évoquées) - par exemple, limitant la distance maximale autorisée par rapport à la côte (ou même à la base de location) dans laquelle ils opèrent, etc.
Le contrat d'assurance responsabilité civile (ainsi que le contrat CASCO) détenu par la société de charter peut contenir les clauses décrites précédemment concernant la négligence grave du skipper.
Tous les contrats d'assurance groupés proposés par les sociétés de charter sont généralement rédigés dans la langue du pays d'origine de la société de charter, ce qui peut les rendre difficiles à lire attentivement.
En cas de dommages graves au yacht ou de décès d'une personne, le skipper se retrouve directement confronté à l'assureur, qui est extrêmement intéressé à récupérer son argent par voie de recours.
Ces raisons seules suffisent à comprendre : un capitaine qui souhaite partir en croisière charter avec des amis doit acheter indépendamment pour lui-même une assurance responsabilité civile personnelle distincte qui couvre aussi complètement que possible tous les cas désagréables possibles. Cela est particulièrement important dans le cas de la navigation charter dans des régions “exotiques” éloignées de la planète.
Cependant, lors de la conclusion d'un contrat d'assurance responsabilité personnelle pour un skipper, vous devez étudier attentivement toutes ses subtilités ; tout d'abord, vous devez comprendre quels cas ne sont pas couverts par l'assurance.
Un autre cas difficile est la situation où un yacht de plaisance est loué à des fins commerciales (de manière explicite ou dissimulée), et le skipper qui l'a loué reçoit une forme de rémunération pour la navigation. En général, les compagnies d'assurance excluent cette possibilité du contrat d'assurance responsabilité pour le capitaine d'un yacht de charter, prévoyant pour les skippers professionnels un contrat distinct avec des tarifs différents et plus élevés.
Assurance de Caution
L'assurance de caution protège l'équipage d'un yacht charter contre la perte de la caution en cas de dommages ou de perte du navire. Il faut se souvenir fermement que le simple fait de disposer de cette assurance n'annule en aucun cas l'obligation de l'équipage du yacht de verser une telle caution (par exemple, en utilisant une carte de crédit) avant de prendre la mer - ce sont des aspects différents de la question.
Souvent, les équipages de yachts de charter ne comprennent pas que l'assurance de caution, d'une part, ne couvre pas tous les types de pertes possibles complètement (la partie non remboursable, c'est-à-dire la franchise, est également présente ici), et d'autre part, cette assurance ne couvre pas toutes les causes possibles de perte de la caution.
Veuillez noter : si, lors de l'enquête, il est déterminé que les dommages au yacht ont été causés intentionnellement ou en raison de la négligence grave du skipper (ou de son équipage), la couverture de l'assurance de caution ne sera probablement pas versée.
Alors, l'assurance de caution est-elle nécessaire pour la navigation charter ? Comparée à l'assurance responsabilité civile pour le skipper, elle n'est pas aussi obligatoire. Même dans le pire des cas, l'équipage du yacht ne perdra que le montant total de la caution, et ce n'est en aucun cas exorbitant. Par conséquent, ce type d'assurance ne s'avère rentable que dans les cas de dommages très graves au bateau.
Mais l'assurance contre la perte de caution a beaucoup de sens si vos capacités personnelles vous permettent de louer un yacht plusieurs fois par an. Dans ce cas, d'une part, le plaisancier peut subir des pertes financières assez importantes au cours de l'année ; d'autre part, plusieurs compagnies d'assurance spécialisées dans le secteur nautique peuvent offrir des contrats d'assurance annuels (plutôt qu'à usage unique) plus avantageux.
Assurance en cas d'Interruption Inattendue de la Navigation Charter
Ce type d'assurance gagne en popularité en Europe et aux États-Unis - ils assurent même leurs vacances en cas de fin inattendue. On ne peut pas dire que ce type d'assurance soit très demandé dans la vie quotidienne.
La navigation charter est une autre affaire. Un groupe de six à huit personnes (parfois plus) se réunit à bord du yacht, et le succès du voyage dépend du groupe dans son ensemble, mais surtout du capitaine lui-même. Mais que se passe-t-il s'il est soudainement contraint d'interrompre le voyage au tout début ou s'il ne peut même pas quitter le pays pour une raison quelconque ? Et qui remboursera les dépenses des autres membres de l'équipage échoué ?
C'est pourquoi les compagnies opérant depuis longtemps sur le marché de l'assurance nautique se sont tournées vers des spécialistes pour calculer la probabilité des risques et le coût final de ce type de service. Le résultat est un produit (désormais proposé par de nombreuses compagnies d'assurance européennes) qui permet aux plaisanciers de ne pas avoir à se soucier de perdre de l'argent si un voyage en voilier est interrompu ou annulé parce que le skipper ne peut pas participer.
En règle générale, le coût de la couverture inclut les frais engagés par les participants pour les billets d'avion aller-retour, ainsi que le coût de la location d'un yacht (en totalité ou en partie). En général, les grandes compagnies d'assurance européennes proposent une telle assurance pour une somme relativement modique - de 4,5 à 5 % du coût des billets d'avion aller simple, ce qui la rend assez rentable dans le cas de billets d'avion coûteux non remboursables.
Assurance du Propriétaire. Ce qu’il Faut Rechercher
Les questions d'assurance pour les propriétaires de leurs propres yachts sont bien plus pressantes que pour les plaisanciers qui louent un yacht auprès d'eux. Si ces derniers sont responsables du yacht pendant une ou deux semaines par an (rarement plus), le propriétaire doit s'inquiéter pour son navire tout au long de sa durée de vie. Et ici aussi, il y a des problèmes.
Le propriétaire a deux types principaux d'assurance : le CASCO déjà mentionné et l'assurance responsabilité civile. Examinons-les de plus près.
Assurance CASCO
L'assurance en cas de dommages ou de perte d'un yacht bien-aimé est, sans exagération, un casse-tête pour tout propriétaire. D'une part, il souhaite que les paiements annuels d'assurance soient minimes. D'autre part, il est souhaitable d'avoir la certitude qu'en cas de dommages ou de perte du navire, le montant versé par l'assurance couvrira tous les pertes et frais possibles aussi complètement que possible. Par conséquent, vous devez prendre en compte tout, même les plus petites clauses et notes de bas de page dans le texte du contrat d'assurance.
Zone de navigation. Très souvent, le contrat d'assurance peut stipuler la zone d'eau où le yacht assuré doit se trouver. En règle générale, un court voyage au-delà de ses limites ne représente aucune menace pour le propriétaire du navire, mais si le contrat définit clairement la zone d'eau, par exemple, la mer Méditerranée, et que le navire a été endommagé lors de son transport vers les Caraïbes, alors il est difficile de compter sur une indemnisation des dommages.
Équipement à bord. Il est important que le contrat d'assurance contienne la liste complète des équipements à bord inclus, nécessaires pour l'utilisation complète du navire. Mais les assureurs n'incluent presque jamais les appareils électroniques amovibles et portables (par exemple, un ordinateur portable) dans cette liste, même s'ils sont régulièrement utilisés à des fins de navigation.
La perte du navire. En cas de perte d'un yacht (surtout dans des zones de routes maritimes), le propriétaire du navire peut être confronté à des coûts supplémentaires pouvant dépasser le montant de l'indemnité d'assurance. Ces dépenses peuvent inclure, par exemple, des amendes pour les fuites de diesel provenant des réservoirs d'un yacht coulé.
Négligence grave. Les compagnies d'assurance se montrent beaucoup plus strictes envers les propriétaires de navires qu'envers les skippers amateurs : les cas de dommages ou de perte d'un yacht dus à une négligence grave (du propriétaire lui-même ou de son capitaine engagé) ne sont presque jamais reconnus comme assurables. Les exceptions à cette règle sont extrêmement rares et ne sont pas largement médiatisées.
Remplacement de l'ancien par du neuf. Très souvent, des différends surviennent entre les propriétaires de navires et les assureurs concernant ce qu'il faut faire si le coût de l'équipement ou des pièces de navigation fournies pour remplacer des unités défaillantes dépasse le coût des anciennes. Par exemple, un nouveau mât peut s'avérer nettement plus cher que l'ancien.
Stockage hivernal ou réparation. Les statistiques montrent ce qui suit : environ la moitié de tous les cas de dommages graves ou de perte de yachts se produisent lorsque le navire est hors de l'eau. Il est nécessaire de s'assurer que le contrat d'assurance prend en compte cette circonstance. Les propriétaires de yachts sur remorque devraient veiller à clarifier les zones couvertes par la couverture des risques de transport.
Garde-robe de voile. L'assurance des voiles est une autre préoccupation pour le propriétaire de yacht. Leur prix est élevé et l'usure est difficile à prévoir, de sorte que de nombreuses compagnies d'assurance essaient d'éviter de les couvrir ou imposent des franchises très élevées. Et les dommages aux voiles par vents forts ne sont presque jamais un événement assuré - généralement avec des vents de force sept ou huit.
Réductions pour périodes sans sinistre. En règle générale, les compagnies d'assurance accordent des réductions très importantes pour une longue période sans sinistre - elles peuvent parfois atteindre 30-40%. L'autre face de la médaille est une augmentation notable des primes d'assurance l'année suivant l'accident. Certaines compagnies, cependant, évitent cela après le tout premier accident, si le client est assuré chez elles depuis plusieurs années.
Couverture d'assurance. Pendant longtemps en Europe, il existait des clauses distinctes dans les contrats d'assurance concernant l'assurance contre certains risques marins connus. Et ce n'est que relativement récemment que des contrats ont été introduits dans la pratique de l'assurance des yachts, couvrant les dommages causés par tout risque marin, à l'exception de ceux spécifiés séparément.
Franchise. La partie non couverte des dommages est la norme dans les accords CASCO ; uniquement en cas de perte totale du navire, elle peut ne pas exister. Le propriétaire a généralement deux options - une petite franchise combinée à des primes d'assurance élevées ou une partie non couverte relativement importante des dommages tout en maintenant des primes faibles ; la différence de leur montant peut être du simple au double.
Assurance Responsabilité Civile du Propriétaire de Yacht
Ce type d'assurance pour les propriétaires de navires semble tout aussi important que le CASCO. Les dommages que le propriétaire du navire peut causer à la propriété, à la vie ou à la santé de tiers, même avec une utilisation rare de son yacht, peuvent être très importants.
De plus, ils sont absolument disproportionnés par rapport à la prime d'assurance moyenne facturée par les assureurs aux propriétaires de navires : sa valeur en Europe varie généralement de 20 à 500 euros par an. Par conséquent, économiser sur ce type d'assurance semble totalement injustifié. Bien que, comme mentionné précédemment, dans les eaux européennes à l'exception de l'Espagne, de l'Italie et de la Croatie, elle n'est pas obligatoire.
En général, les conditions d'assurance de la responsabilité du propriétaire envers les tiers n'ont pas de pièges particuliers, mais vous devez prêter attention à deux détails.
Une circonstance très importante dans un contrat de ce type d'assurance est la présence d'une clause de renonciation aux recours. La présence d'une telle clause dans le contrat d'assurance signifiera qu'en cas d'accident (par exemple, une collision avec un autre navire), où l'autre partie sera fautive mais ne dispose pas d'une police d'assurance et/ou de fonds pour couvrir les pertes des autres personnes, la personne assurée en vertu de ce contrat (propriétaire de yacht) est garantie de recevoir une indemnisation pour les dommages déjà subis de la part de sa compagnie d'assurance. Toutes les compagnies d'assurance opérant aujourd'hui sur le marché européen des yachts ne fournissent pas de telles conditions aux assurés.
Il est également important de comprendre que le moment déterminant pour la survenue d'un sinistre au titre de ce type d'assurance est l'« état de culpabilité » de la personne assurée (propriétaire du navire). Cela signifie que lorsque le propriétaire du navire n'est pas fautif dans l'incident : par exemple, si un yacht lui appartenant a causé des dommages à des tiers sous l'influence de la force majeure (par exemple, il a été arraché d'un amarrage correctement effectué par une tempête), alors le sinistre ne devrait pas se produire. Lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, vous devez vérifier si cette circonstance est mentionnée dans le contrat.
Les experts de topRik rappellent une fois de plus que les types de contrats d'assurance discutés dans le cadre de l'activité de location, les options et les cas mentionnés ne couvrent pas toutes les nuances des incidents possibles en mer et à terre. Nous vous conseillons de faire appel aux services d'un avocat expérimenté dans le domaine du droit maritime, ainsi qu'à une compagnie d'assurance réputée si vous souhaitez véritablement protéger votre navire et les personnes à bord.
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